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商业房贷罚息加重 公积金贷款罚息降25%

商业贷款 510江阴房产网 2005-04-16 00:00 http://www.jy510.com 浏览人数: 字号:放大 缩小
[摘要]  4月12日中国人民银行、建设银行、农业银行和商业银行相关负责人向SOHU焦点房地产网透露,商业房贷逾期罚息加重而公积金贷款罚息却降了25%。  2005年3月17日,中国人民银行调整商业银行住房信贷政策和下调金...
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  4月12日中国人民银行、建设银行、农业银行和商业银行相关负责人向SOHU焦点房地产网透露,商业房贷逾期罚息加重而公积金贷款罚息却降了25%。

  2005年3月17日,中国人民银行调整商业银行住房信贷政策和下调金融机构超额准备金利率,将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍,商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例,其利率下限为贷款基准利率6.12% 的0.9倍(即5.51%),比现行优惠利率5.31%高0.20个百分点。但据了解,新罚息利率只针对3月17日后贷款的新客户,其房贷逾期罚息利率也上调。而对于老客户,今年的罚息利率暂不调整,而从明年1月1日以后,老客户的逾期罚息则各有不同,目前仍按万分之二点一的日利率进行罚息。

  免罚息期15天不是每家银行都有

  贷款人偶尔的逾期忘还情况,银行还是会给机会的。一家银行的人士解释说,银行在扣除客户罚息前,一般都会通过电话等方式向客户催收,而且一般有15天左右的免罚息期。如果客户在此期间仍不能还款,而且也有过在多家银行,或者多次的不还款记录,那罚息就不可避免了。例如,建行的指定还款日是22日,一旦22日这天还款账户上贷款人还没有把当月月供打入,那么银行会先打电话提醒贷款人,一般贷款人在当月月底前把月供打入账户,那么银行不会罚息。但补扣机会也并非一直有效,如果贷款人故意或经常拖欠,那银行就不客气了。

  按时还款不仅是罚息的问题,还是信用记录的问题。业内人士提醒,贷款人虽然可以不在乎小小的罚息金额,却要在乎自己在银行的信用记录。最好贷款能每月按时还,一方面这种补扣机会不是每家银行都有,另外它也不会长期有效,这对今后的投资理财都会有很大影响。

  据了解,央行目前正在建立个人征信系统,京城各家银行也在为该系统输入不良房贷、车贷、信用卡的个人数据,以后个人在不同银行间的贷款记录,将有据可查。

  本金1535元逾期罚息每天比原来多交1.37元

  房贷逾期罚息加重,对负债人的影响有多大?业内人士表示,实际影响并不大。因为逾期罚息,只针对短期的逾期不还金额才有实质意义,而算下来金额不高。首先逾期罚息只针对短期逾期不还金额才有实质意义,长期逾期银行就不是采取罚息,而是诉讼手段了;其次,既然是短期,实质金额也就不高:假设在4月12日之后向银行借款,合同约定月利率4.59‰,若应于本年4月28日偿还当期本息2000元(其中本金为1535元),但拖欠至5月8日才补缴,逾期10天,那么,每天罚息利率=月利率4.59‰/30天×(1+50%)=0.0002295/天,则应交罚息为:2000元×0.0002295/天×10天=4.59元。 而如果按原先的每天0.21‰计算,则应交罚息为:1535元×0.21‰×10天=3.22元。与新的罚息利率相比,后者只比前者多了1.37元。

  人民银行相关负责人士表示,虽然表面上看罚息上调了50%,幅度不小,但由于是逾期罚息,只在客户未按时还款时才收取,且实质金额也不高,所以对市民影响并不大。一些银行还特别规定,对于偶尔出现的逾期未还贷情况,不会马上罚息,而是会再给一次补扣机会。也就是说不管加收30%还是50%区间的哪个比例,罚息利率实际上都是下调的。

  为平衡情绪公积金贷款罚息降了25%

  本次利率调整是否涉及个人住房公积金贷款利率?中国人民银行有关负责人说,个人住房公积金贷款利率也相应微幅上调。个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点,其中5年(含)以下贷款由现行年利率3.78%调整为3.96%;5年以上贷款由现行年利率4.23%调整为4.41%。业内人士说,采用公积金贷款的市民可以放心,因为按目前银行所定的标准,公积金贷款市民罚息降了25%。有关银行人士表示,因为采用公积金贷款的大部分是工薪族,3月17日央行出台的政策目的是打击炒者,但实际上也让大部分市民利益受到损失,所以,将这部分市民逾期未还款的日罚息幅度定到最低也是为平衡情绪。

  据北京市住房公积金管理中心相关负责人士介绍,根据人民银行相关规定,公积金贷款逾期执行的罚息利率也由原来的固定利率调整为动态管理,由现行按日万分之二点一计收利息改为在《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%。按调整后的4.41%公积金贷款利率计算,罚息利率为6.615%,比目前的7.56%(万分之二点一乘以360)要低将近一个百分点。有关人士介绍,将固定罚息改为动态罚息更为科学,在利率上涨的情况下,可以避免恶意欠款情况的发生。

  罚息水平及提前偿还条款等合同要素,必须保证借款人享有充分的知情权。中国人民银行有关负责人说:本次调整商业银行自营性个人住房信贷政策,将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平,实行下限管理。对风险相对较小的居民自住性购房,商业银行可实行下限利率;对风险较大的住房贷款,商业银行可向上浮动利率,以便更好地覆盖资产风险。
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